パート薬剤師でも住宅ローンは組めました｜勤続1年未満・単独名義で通った記録

「パートだから、住宅ローンは無理だろう」

私もそう思っていました。でも組めました。勤続1年未満、私ひとりの名義、手取りは月22万円ほど。子育て中のパート薬剤師です。

ただし、全部の金融機関が通ったわけではありません。ネット銀行は、申し込んだところが全部だめでした。理由はどこも同じで「パートだから」です。

通ったのは、窓口のある地域の金融機関でした。

ネット銀行で落ちて、そこで諦めてしまう方がいると思います。私も危うくそうなるところでした。この記事は、そのときに知っておきたかったことをまとめたものです。

1. まず結論。どこが通って、どこが落ちたか

ネット銀行と、窓口のある金融機関で、はっきり結果が分かれました。

あくまで私ひとりの例で、金融機関や時期、その人の状況によって結果は変わります。それでも、ネット銀行だけを見て判断するのは早いとは言えると思います。

2. 私の条件を、そのまま出します

隠しても参考にならないので、申し込んだときの状況をそのまま書きます。

事情があって、それまでのローンを私の名義で組み直すことになりました。もともと3,300万円が残っていたものを、頭金を入れて1,000万円まで減らしています。

1,800万円まで貸せると言われましたが、そこまでは借りませんでした。この判断は別の記事に書きます。

3. 年収の証明が出せないとき、何を出したか

転職したばかりだったので、源泉徴収票がありませんでした。前の職場のものはありますが、いまの収入を示すものがない。

ここで出したのが半年分の給与明細です。

ただし、最初からうまくいったわけではありません。

夏に一度相談に行ったときは、3,300万円をそのまま借りるつもりでした。このときはまともに取り合ってもらえませんでした。「審査も出せない」という言われ方でした。

年末になって、あらためて相談に行きました。勤続1年が目前になるのを待って、借りる額も下げてからの出直しです。返済が始まったのは、翌年の4月でした。

実際にかかった時間

どれくらい時間がかかるのか、私も知りたかったので書いておきます。

長かったようで、振り返ると早かったようにも思います。思い立ってすぐ借りられるものではないので、動くなら早めがよいです。

4. 「薬剤師だから大丈夫」と、何度も言われました

これは正直、驚きました。相談のあいだ、担当の方から何度もこう言われたからです。

いちばん驚いたのは、審査の途中のことです。私はそのとき転職活動もしていました。審査中に職場が変わるかもしれない、というのは普通なら不利になるはずです。

正直に伝えたところ、保険会社からこう返ってきました。

結局そのときは転職しませんでしたが、資格で食べていける職業は、こういうところで見られているのだと実感しました。

ただし、資格で何でも通るわけではありません

ここは正直に書いておきます。

最初に3,300万円をそのまま借りようとしたときは、「審査も出せない」と言われました。薬剤師であることは加点にはなりますが、返せる額かどうかが先です。

「薬剤師だから何とかなる」ではなく、「借りる額を自分の収入に合わせれば、薬剤師であることが後押しになる」という順番だと思います。

5. ネット銀行で落ちても、そこで終わりにしないでください

この記事でいちばん伝えたいのは、ここです。

ネット銀行は金利が低いので、誰でもまずそこを見ます。そして落ちて、「パートだから無理なんだ」と結論を出してしまう。私もその一歩手前にいました。

もうひとつ、気づいたことがあります

金融機関のページには、こういう条件が書かれていることがあります。

私は3つとも当てはまっていました。だから「自分は無理だろう」と思っていました。

でも、実際には通りました。書いていないことは、だめという意味ではありません。窓口で聞いてみないと、わかりません。

私がその窓口を知ったのも、同じ立場の同僚から教えてもらったからでした。調べただけでは、たどり着けなかったと思います。

6. 最後の決め手は、金利でも対応でもありませんでした

2つ通ったので、選ぶことになりました。選んだ理由は、正直に言うとこれです。

金利は、安いほうではありませんでした。対応も、よかったとは言えません。融資に不慣れな担当者にあたってしまい、手続きがなかなか進みませんでした。何度も別のところに変えようかと考えました。

それでも変えなかったのは、借りるまでに何度も窓口へ通う必要があったからです。

ネットで完結しない代わりに、書類を出しに行き、聞かれたことに答え、また行く。これを仕事と子育ての合間にやります。そのとき、近さがそのまま「続けられるかどうか」になりました。

金利の差は数字で見えますが、通えるかどうかは、申し込む前には見えません。ここは先に考えておくとよいと思います。

7. 団信のこと

私ひとりの名義なので、もしものときに家がどうなるかは考えました。

団体信用生命保険（団信）には入りました。これに入っていれば、返せなくなるような事態になっても、残りのローンが精算されます。

ひとりで返していく場合、ここの意味はとても大きいです。金利が少し上がっても、入れるなら入っておきたいものだと思っています。

8. 頭金をどうやって作ったか

3,300万円を1,000万円まで減らしています。使ったのはこの2つです。

保険の解約は、迷いました。長く積み立ててきたものですし、途中で解約すると受け取れる額は減ります。

それでも解約したのは、借入額を下げないと、そもそも審査が通らなかったからです。3,300万円のままでは「審査も出せない」と言われていました。

ここは人によって判断が分かれるところです。保険を残したほうがよい方もいます。私の場合は、家に住み続けることを優先しました。

9. 窓口に行く前に、用意しておくとよいもの

私が「先に知っていれば、もっと早く進んだ」と思ったものです。

とくに「毎月いくらなら返せるか」は、先に決めておいてください。私はここが曖昧なまま1回目の相談に行って、話が止まりました。

借りられる額と、返せる額は違います。私は1,800万円まで貸せると言われましたが、1,000万円にしました。

まとめ

ひとつだけ、申し上げたいことがあります。

申し込む前に自分で線を引かないでください。私は「パートだから」「勤続1年未満だから」と思って、ずいぶん長いあいだ動けませんでした。実際に窓口で話してみたら、思っていたのと違いました。

薬剤師という資格は、こういう場面で効きます。働き方を変えても、資格は手元に残ります。

薬剤師としての働き方そのものを考えている方は、こちらもどうぞ。→ 保育園のお迎えに間に合わない。管理薬剤師を辞めてパートになった話

よくある質問（FAQ）

Q. パートでも本当に住宅ローンは組めますか

A. 組めた例があります。私はパート・勤続1年未満・単独名義で、地域の信用金庫とJAの2か所が通りました。ただしネット銀行はすべてだめでした。金融機関によって扱いがまったく違います。結果はその人の収入・借入額・物件・時期によって変わるので、ひとつ落ちただけで結論を出さず、窓口のあるところにも相談してみてください。

Q. 勤続1年未満でも申し込めますか

A. 申し込めました。源泉徴収票が出せなかったので、半年分の給与明細を提出しています。ただし私も、最初の相談では取り合ってもらえませんでした。借りる額を下げて、勤続1年が近づいてから出直したことで話が進みました。急がないのであれば、勤続年数が積み上がるのを待つのもひとつです。

Q. ネット銀行はなぜ通らなかったのですか

A. 理由として伝えられたのは「パートだから」でした。ネット銀行は書類で機械的に判断する部分が大きく、雇用のかたちで区分されやすいようです。窓口のある金融機関は、担当の方に事情を説明できます。そのぶん金利は高めで、何度も通うことになります。手間と条件のどちらを取るかになります。

Q. 薬剤師だと審査で有利になりますか

A. 後押しにはなりました。「国家資格だから強い」と何度も言われましたし、審査中に転職活動をしていることを伝えても「薬剤師への転職なら問題ない」と言われました。ただし万能ではありません。収入に対して大きすぎる額を申し込んだときは「審査も出せない」と言われています。借りる額が先、資格はそのあとです。

Q. 頭金はいくら必要でしたか

A. 決まった額があるわけではありません。私の場合は、借入額を下げないと審査に進めなかったので、積み立て型の生命保険を解約して1,200万円を入れ、さらに貯金からも出しました。結果として3,300万円が1,000万円になっています。保険の解約は人によって判断が分かれます。途中解約で受け取れる額は減りますし、保障もなくなります。私は住み続けることを優先しました。

※本記事は筆者が実際に経験したことの記録であり、個別の金融相談・投資助言ではありません。審査の基準や結果は金融機関・時期・申込者の状況によって大きく異なります。記載の金額・金利・条件は筆者の一例です。借入や保険の解約を検討される際は、必ずご自身で各金融機関の窓口や保険会社にご確認のうえ、ご判断ください。