勤続1年未満で住宅ローンはどこに申し込むか｜落ちた銀行と、通った金融機関の違い

住宅ローンの申込書には、勤続年数を書く欄があります。

ここが1年に満たない。それだけで、もう自分には無理かもしれない——そう思ってしまいますよね。

私もそうでした。

パートで、勤続1年未満。しかも、自分ひとりの名義です。

ネット銀行では、通りませんでした。でも、別のところで通りました。

分かれ目になったのは、年収でも資格でもありません。どこに、どの順番で申し込んだかでした。

この記事でお伝えしたいのは、ほとんどそれだけです。

そもそも、なぜ勤続年数を見られるのか

勤続年数が短いと不利になる理由を、「すぐ辞めそうだと思われるから」だと思っていませんか。

私はそう思っていました。でも、違いました。

その年収を証明する紙が、まだ存在しないからです。

源泉徴収票も、課税証明書も、1年働いて初めて出てきます。1年に満たない人の分は、どこにもありません。

相手の立場で考えると、当たり前の話でもあります。

確かめようのない数字をもとに、何千万円も貸すことはできません。

つまり、聞かれているのは年数そのものではないんです。

「返せる根拠を、紙で出せますか」——これが本当の質問です。

ここがわかると、やることがはっきりします。

年数は、いまから変えられません。でも、紙なら用意できます。

金融機関は4種類。勤続年数の扱いがまるで違います

「住宅ローン」とひとまとめに考えていると、ここでつまずきます。

審査のしかたは、金融機関の種類によって本当に違うんです。ここを分けずに申し込むと、通る可能性があったところにたどり着く前に、気持ちのほうが先に折れてしまいます。

私がネット銀行で通らなかったとき、交渉のしようがありませんでした。

条件の表に自分が当てはまらない。ただそれだけで終わりです。何か悪いことをしたわけでもないのに、「断られた」という事実だけが手元に残ります。

最終的に通ったのは、地域の信用金庫でした。

窓口で事情を話せました。「この書類で足りますか」と聞きながら進められました。私がやったのは、申し込む先の種類を変えただけです。それだけで、話の進み方がまったく変わりました。

フラット35には、勤続年数の条件が書かれていません

これは、ぜひ覚えて帰ってください。

住宅金融支援機構の【フラット35】の申込資格を見ると、勤続年数も雇用形態も出てきません。書かれているのは、こういう条件です。

出典：住宅金融支援機構【フラット35】ご利用条件　https://www.flat35.com/loan/lineup/flat35/conditions/index.html（2026年10月時点）

「総返済負担率」というのは、1年間の返済額の合計が、年収の何%になるかという数字です。住宅ローンだけではありません。車のローンも、カードの分割払いも、ぜんぶ足して計算します。

ここが基準を超えていると、勤続年数に関係なく通りません。逆にいえば、他の借入を減らせば、ここは自分で動かせます。

申し込む順番が、いちばん大事です

ここだけは、読んでいってください。

落ちるのが怖いと、あちこちに同時に出したくなります。数を打てば、どこかに当たる気がしますよね。

でも、やめておいたほうがいいです。

住宅ローンの申し込みは、信用情報機関に記録が残るからです。

指定信用情報機関のCICは、申込情報についてこう書いています。

申込情報
概要：お客さまが新規にクレジットやローン等を申し込んだ際に登録される申込内容に関する情報
情報の主な項目：照会日、商品名、契約予定額、支払予定回数、照会会社名等
保有期間：照会日から6か月間

出典：CIC「CICが保有する信用情報」　https://www.cic.co.jp/guide/credit-information/possession/

つまり、どこに、いくらで申し込んだかが、6か月のあいだ他の金融機関からも見えるということです。

短い期間に申し込みがいくつも並んでいたら、どう見えるでしょうか。

「この人、あちこちで断られているのかもしれない」。そう受け取られても、おかしくありません。

だから、順番なんです。

事前審査と本審査は、見ているものが違います

「事前審査に通ったから、もう大丈夫」

そう思いたくなりますが、ここは分けて考えてください。2つはまったく別のものです。

事前審査は、自分で書いた内容を見る段階です。

だからこそ、ここで実際より多めに書いてしまうと、本審査の書類と合わなくなります。最初から、ありのままに書いてください。勤続年数も、そのままで大丈夫です。

私の場合、時間がかかったのは本審査のほうでした。書類のやりとりが続いて、思っていたよりずっと長くかかりました。

引き渡しの日が決まっている方は、そこから逆算して、余裕をもって動いてくださいね。

勤続年数が短いときに、こちらから足せるもの

勤続年数は、いまからは変えられません。

でも、変えられるものもあります。むしろ、こちらのほうが効きます。

1. 同じ仕事を続けている年数を伝える。職場は変わっても、同じ職種で続けているなら、そこは説明できます
2. 他の借入をゼロにする。車のローンも、カードの分割も、返済負担率に入ります。小さく見えても、ここがいちばん効きます
3. 借入額を下げる。いちばん確実です
4. 頭金を入れる。借りる額が減り、物件の価値に対する借入の割合も下がります
5. 資格を伝える。職種によっては、収入の安定の材料として見てもらえます

私がやったのは、③と④です。

「もっと借りられますよ」と言われた額より、ずっと少なく借りました。そのおかげで審査も通りやすくなって、毎月の返済も軽くなりました。

借りられる額ではなく、返せる額。ここは、何度でもお伝えしたいところです。

それでも落ちたときに、やること

先に、つらいことをお伝えしておきます。

落ちた理由は、教えてもらえません。

金融機関は理由を開示しない決まりになっているので、「どうしてですか」と聞いても答えは返ってきません。これは本当に、もやもやします。

でも、手がかりはあります。自分で当たりをつけることはできます。

そのうえで、種類を変えて出し直してください。

同じ種類に何度出しても、たいてい同じところで止まります。私がネット銀行から信用金庫に変えたときのように、土俵を変えるほうが早いです。

急いでいないなら、6か月あけてから。前の申込記録が消えた状態で、まっさらに見てもらえます。

まとめ

1. 勤続年数は年収を紙で証明できるかの物差し。代わりの書類で補える
2. 金融機関は4種類。勤続年数が短いなら地域の金融機関とフラット35から
3. フラット35の申込資格に勤続年数の条件はない（ただし物件に技術基準あり）
4. 申し込む前に窓口で相談。相談なら記録は残らない
5. 申込記録は6か月残る。同時にたくさん出さない
6. 事前審査は申告、本審査は書類と物件と健康状態
7. 落ちたら、種類を変えるか、額を下げるか、6か月あける

勤続年数が1年に満たない。

それだけで、自分には無理だと決めてしまわないでください。

私はパートで、勤続1年未満で、自分ひとりの名義で借りました。特別なことは何もしていません。やったのは、出す先の順番を変えたことだけです。

もしいま、申込書の前で手が止まっているなら。

まずは窓口に、相談に行ってみてください。

申し込みではなく、相談です。それなら記録も残りません。

「勤続1年未満ですが、申し込めますか」

この一言を聞きに行くだけで、次にやることが見えてきます。

よくある質問

Q. 勤続年数1年未満でも住宅ローンは組めますか

A. 組める場合があります。金融機関によって勤続年数の扱いが違い、【フラット35】の申込資格には勤続年数の条件が書かれていません。ただし、年収を示す書類が出せないぶん、給与明細や雇用契約書など、代わりの材料を求められます。私自身はパートで、勤続1年未満で借りました。

Q. 勤続年数が短いとき、どこに申し込めばよいですか

A. 金利の低い順ではなく、通る可能性の高い順に出してください。勤続年数が短い場合は、地域の銀行・信用金庫・JAと、フラット35が先です。ネット銀行は条件を数字で決めていることが多く、当てはまらないと、やりとりの余地なく終わってしまいます。

Q. 何社まで同時に申し込んでよいですか

A. 2件までにとどめることをおすすめします。CICは、ローンの申込情報を照会日から6か月間保有すると公表しています。短い期間に申し込みが並んでいると、他の金融機関からもその記録が見えます。申し込む前に窓口で相談すれば、記録は残りません。

Q. 事前審査に通れば、本審査も通りますか

A. 必ずしも通りません。事前審査は自分で書いた申込内容が中心ですが、本審査では書類で裏を取り、物件の担保としての評価や、団体信用生命保険の健康状態の告知も加わります。事前審査の時点からありのままに書いておくことが、いちばんの備えです。

Q. 審査に落ちた理由は教えてもらえますか

A. 教えてもらえません。金融機関は落ちた理由を開示しない決まりになっています。返済負担率、他の借入、過去の支払いの遅れ、申し込んだ先の種類、借入額の5つを自分で確認して、当たりをつけることになります。CICでは自分の信用情報を見ることができます。

Q. 落ちたあと、いつ申し込み直せますか

A. いつでも申し込めますが、急がないなら6か月あけると、前の申込記録が消えた状態で見てもらえます。すぐ動く必要がある場合は、同じ種類ではなく、種類を変えて出し直してください。借入額を下げるのも有効です。

※本記事は、筆者が自分で住宅ローンを申し込んだときの記録と、公的機関が公表している情報をまとめたものであり、個別の金融相談や、融資の可否についての助言ではありません。審査の基準・必要書類・勤続年数の扱いは金融機関によって異なり、同じ条件でも結果は変わります。【フラット35】の利用条件と信用情報の保有期間は、本記事を書いた時点で各公式サイトに記載されていた内容です。制度は変わることがありますので、申し込みの前に必ずご自身で最新の情報をご確認のうえ、窓口にご相談ください。